終身醫療險可安心終生？ 小心通膨怪獸吃掉保障
退休除了生活帳戶之外，醫療帳戶的重要性也不可忽略，很多人就透過投保「終身醫療險」充實自己的醫療帳戶，不過，隨著醫療方法的演進及醫療費用因通貨膨脹而水漲船高，原本為了長遠打算的終身醫療險，是否真的還能保障終身？
「終身醫療險」指的是透過10至20年繳費，享有終身醫療保障的保險，保障範圍主要包含終身住院、終身手術或結合終身住院和手術的保險，大多採定額給付，理賠時僅需檢具診斷書，不需提供收據。
終身有保障 定額給付為主流
比起定期醫療險而言，終身醫療險訴求繳費一定期限後，可獲得終身（契約終止日多為100歲至110歲）的醫療保障，保障內容包含住院病房費用和保單條文所列舉之手術項目，也由於保障終身，保費比起定期醫療險貴上不少，且多採定額給付，也就是依據住院天數與手術種類，給付一定金額的保險金。
也是因為保障終身，終身醫療險的保費比定期醫療險貴上一截，對保險預算較為不足的小資族而言，若投保終身醫療險，恐怕排擠其他保險預算，無法建構完整的醫療保障網。
此外，隨著醫療的演進，現在醫療制度有住院機率低、住院天數短、自費項目多、多以門診手術取代住院手術的特點，對於終身醫療險屬不利因素，會造成大多數採定額給付住院費用和手術費用的終身醫療險在無法依照醫療收據理賠下，理賠的金額很可能會低於實際支出的醫療費用。
對有意投保終身醫療險的消費者而言，除了要買到足夠的保障，預算得準備較多外，投保前還須注意到，受到通貨膨脹影響，現在買的終身醫療險理賠額度，到了20年期滿後可能不敷使用；且醫療技術日益進步，未來住院天數縮短、許多手術不需要住院即可完成等狀況都可能會發生，屆時終身醫療險可能會不予理賠。
搭配定期險 讓保障更全面
即使如此，終身醫療險仍有其優點，除了繳費期滿終身都享有保障外，平準化的保費結構也不會因為被保險人年齡漸長，保費支出也隨之增加。
對於經濟能力有限或不希望把太多預算放在保險上的年輕人或小資族，可以先透過定期險的方式規劃保險，等到年紀稍長、經濟能力允許之後，再加買終身醫療險，作為老年醫療金的準備，讓終身醫療險搭配定期險，使保障更為全面；若有資產傳承需求，消費者也可以挑選能夠歸還保費的保單，這類保單的特色是能以總保費扣掉已理賠的費用，剩餘的金額還可以留給下一代。
不論是終身醫療險或是定期醫療險都各有優劣，端視每個人的需求和預算考量。重要的是，透過日常的保險規劃，不僅能讓自己的未來更有保障，也可以減輕下一代的負擔，讓老後生活不為金錢所苦。
