退休每月花多少？ 所得替代率愈高愈好
退休後每個月的生活費需要多少？需要準備多少退休金才可以安心？對每個人而言，答案可能不盡相同，端視自己退休後想要的生活水準而定，但可以確定的是，以退休前的生活方式為基準，為退休生活準備的所得替代率愈高愈好。
依據行政院主計總處2022年家庭收支調查報告，平均每人每年消費支出估計為41萬593元，醫療保健1年需6萬5318元，這個數字雖具參考性，但退休後到底該準備多少錢，因為每個人追求的生活品質不同，所以也很難有標準答案，不過可以先列舉主要的開銷及可能的大筆支出，推算出大概的準備範圍。
首先就是生活開銷，包括飲食、稅金、水電瓦斯費、交通費等，透過記帳可以抓出每個月所需的大概範圍，如果住宅非自有，還得準備每個月的房租；其次是娛樂及醫療費用，包括每年預計安排的國內、外旅遊，以及年長之後可能需要的長照費用；若退休後來還有貸款尚未繳清，保險尚未到期等，以及退休後想要進修上課等，這些費用也需要預先準備。
維持生活水準 所得替代率至少需6成
在估算退休該準備多少錢時，可以以「所得替代率(Income replacement ratio)」作為參考標準；指退休後平均每月可支配金額與退休當時每月薪資的比例，維持一定的所得替代率，而退休後每月收入是否能維持生活水準的關鍵，當所得替代率越高，則退休後的生活水準也越高。
一般歐美國家以所得替代率應介於6成至7成間為佳，例如退休前月薪為10萬元，預計退休後每月可領月退休金6至7萬元，則退休後除去不再有提撥各項準備及撫養子女的需求，約可維持原就業時的生活水準。
除了基本生活費之外，還可透過健康狀況、生活變化、非經常性支出等變數，調整退休後所需要的所得替代率。
舉例而言，如果你的健康狀況與一般人相當，且已買足了基本的醫療保險，準備基本生活費可能就足以因應所需；但如果健康狀況不佳，那麼就必須提高所得替代率，因為需要額外再加買醫療保險，或者承擔額外的健康風險，也就是退休後看病的錢如無法由保險支出時，就要由自己負擔。
另外要提醒的是通膨風險，若目前距離退休時間點尚遠，在考量通膨因素後，退休時要維持一樣的生活水準，勢必需要更高的費用支出，所以在規劃退休理財時，所得替代率愈高愈好，避免屆時生活過得捉襟見肘。
抗通膨 退休後還是要繼續理財
許多準退休族以為退休準備只需做到退休的前一天就好了，其實退休後可能有長達30年的「提領期」，退休後還是應該要繼續理財，不但可以藉此抗通膨，也可以有效拉長提領退休金的時間。
尤其是退休後最擔心的就是「活得太久，退休金不夠用」，因此退休後的理財，在投資工具的選擇上應該要具有穩健、又能抗通貨膨脹的特性，退休規劃的實質內容必須是一種動態計畫，隨著消費型態、投資趨勢隨時調整，才不會臨老才被迫延長退休年限。
