防疫保單大評比》染病賠1萬、隔離賠10萬！醫師解析：7家防疫保單怎麼挑？

編按：隨著疫情延燒，防疫保單再掀搶買風，今保險公司開始傳出停售、現在想買還買不到。目前已停售的三家保單包括，台產防疫保單、新安東京海上產險兒童照顧險、國泰心疫滿分。雖然如此，但還是有其他防疫保單可以選擇，快讓醫師解析：還有什麼保單？保單的特色是什麼？該怎麼挑？

疫情當前，連日來的本土病例群聚感染，讓很多台灣人從安穩的平行時空中驚醒，危機意識突然大幅升高，於是防疫保險又變得熱門起來。

我研究了一下目前市面上的保單，幫大家做個小整理。有需要的人可以把握一下。

在這邊解釋一下專有名詞：

法定傳染病

身為一個醫師我必須說，要因為法定傳染病而住院其實蠻困難的。所以雖然CDC條列很多，但大部份發生機率都不高。要注意的大概只有：新冠肺炎、流感重症、腸病毒重症、結核病，及南部夏天的登革熱。

要保險前請看看您是否擔心得到這些疾病吧。

等待期

也就是說簽完保單之後，到發病之間的時間。

保險公司為了避免有人帶病投保，通常都會設定要投保後三十日診斷的疾病才能理賠。而因為法定傳染病是個急性特殊現象，大部份保險公司都針對這項取消等待期，也就是簽約當天就會有保障。

就只有富邦人壽金放心，還是要讓你等14天。

居家隔離

跟確定病例有接觸，疫調時衛生機關會開一張「居家隔離通知書」

居家檢疫

目前從海外入境台灣都需檢疫14天，入境需填寫「入境健康聲明暨居家檢疫通知書」

看完驗證了一句話：還是純的最便宜！

很多複合式保單，各種東西都加一點，乍看之下很划算，好像全部都有保障， 殊不知其中大多內容都跟你本來就有的壽險、意外險、醫療險重複到了。 但保險公司就愛推這種保單，不但利潤多，而且這樣民眾最容易被推銷的話術所迷惑， 頭昏眼花的情況下懶得思考就直接簽下去了，無形之中掏了更多錢出來買保險。

很明顯的，編號第一的台灣產物保險CP值最高！ 看看後面那個企業的保單，如果我是一家診所的老闆， 保了南山的停業損失保險，花14,000元最多也才領回30萬。 但是，如果我幫我自己跟診所的兩個員工各保一張台灣產險保單，只花了1,500元，不幸接觸到患者三人全隔離，也是一樣領30萬！根本完全打趴其他保單啊。

至於如果是住院想領最多的話，也可以看看台灣人壽的安心365，雖然是複合式保險，但是它的負壓隔離病房等同於加護病房，都有加乘。如果得到新冠肺炎，鐵定是要關在負壓隔離房二、三十天跑不掉。

魔鬼藏在細節裡

不過也說一下細節的部份， 台灣產物這張保單，推銷的時候會說： 「居家隔離」、「居家檢疫」、「隔離治療」、「集中隔離」、「集中檢疫」這五種都可以獲賠十萬。 實際上，「檢疫」是要從海外入境才需要的程序， 而保單又有一段意思是：「投保時需在中華民國境內，且前往國外旅遊而染疫不保。」 因此居家檢疫跟集中檢疫根本是白寫的嘛，不可能用得到那兩項條件。 只有「自己確診」以及「接觸到確診病例」才領得到錢喔！

這張保單每200人中要有超過一人隔離，也就是超過0.5%，保險公司才會虧錢。 如果以確診人數相較於全國人口數這樣去做計算，日本的感染率目前是0.26%，而韓國更低，大約0.14%。但如果台灣不幸進入大規模感染，保單隨時都有可能會停售，目前有風聲說1/29就會停賣了（編按：臺灣產物保險公司回應目前沒有停售規劃）。

雖然產險的佣金是很少的，賣一張這樣500元的保單，我猜大概頂多賺50元？但是也不必替業務們擔心，一個好的業務不該以金額多少來決定辦事態度。況且對他們來說，這算是一種加值服務，是一種拓展客戶的墊腳石、開發醫療族群的敲門磚。

我沒有在賣這些保單，也沒有相關利益，純粹是整理後順便分享喔。

本文由林逸婷醫師發表，原文見此

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