月薪10萬卻存不到錢？30歲男曾是月光族，靠吳淡如「先存20%」方法，成功累積百萬存款

1萬元還沒領到手，你是不是已經想好要怎麼花？換手機、吃頓好的，還是拿去旅行？明年普發1萬元尚待預算審議，也有人主張加碼至2萬元。奇怪的是，光想到這筆錢，可能就比領薪水時大方。平常為了省幾百元斤斤計較，若有一筆額外收入，花起來卻好像比較不心疼。可是，普發現金也好、辛苦上班賺的也好，放進錢包不都是一樣的錢嗎？為什麼偏偏要把它們分成「可以盡情花」和「不能亂動」的兩種？這個習慣，可能正是存錢時最容易忽略的問題。

作家吳淡如在新書《財商：不費力才會贏》中提到，我曾經在一場演講中問大家一個問題：「假設你每個月薪水是5萬元。你去澳門賭場賭博，第一把吃角子老虎就贏了5萬元，你覺得哪一筆錢該先花掉？」百分之九十以上的朋友都回答：「當然是賭場賺的那5萬元！」「請問這兩個5萬元有長得不一樣嗎？票面都是四個小朋友不是嗎？」我又問。

大家都同意。明明都已經是你的錢，為什麼你要把它們分得這麼清楚？那是因為你的心理帳戶在「情緒上」認為應該要分清楚：一個是辛辛苦苦賺的，另一個是幸運賺到的、沒花力氣，怎麼能一樣？但是從「都是你的錢，長得沒有分別」來看，的確都一樣。

賭贏的錢急著花，爸媽的錢也比較好花？

凡是人，都有心理帳戶的問題。有一筆意外收入到來時，我也會想要多犒賞自己。有一次我跟朋友在日本玩柏青哥，不知道是友人有技術、有天分還是運氣真的很好，那個晚上我們賺了4萬多日圓。我們高興得不得了，比賺到100萬還高興⋯⋯第二天趕快就把這筆錢拿來吃米其林，因為我們兩人都認為「賭博賺來的錢不花完會倒楣」，你是不是也有這個想法？

再舉另一個例子。家裡有青少年的父母，常會遇到這樣的狀況：青春期的青少年實在不容易討好，平常也不愛跟父母出去。有一天，你要去逛新開的購物中心，問他要不要去，他竟然一反常態一臉驚喜地說好⋯⋯你覺得是為了什麼？恐怕不是因為他想陪你，而是因為他想買一雙新的球鞋，對吧？

「你每個月都有零用錢（或有打工），可以存下來自己買呀？」這是我朋友遇到的實際情況，他家青少年回答：「喂，那雙球鞋很貴，而我打工太辛苦了⋯⋯」爸媽賺錢就不辛苦嗎？別苛求，我們會看得到別人的苦，但跟自己體驗的苦肯定不能劃等號。你看到別人在痛，你會說你「感同身受」，但那只是形容、只是客套話，你沒有真實體驗，肯定不一樣。

是的，你必須體會，這也是人之常情。我們在青少年時應該也有類似的行為。總想要少花點自己辛苦存的錢，多花些爸媽辛苦賺的錢。這跟心理帳戶有什麼關係？孩子會這麼想，是因為他把你的錢和他的錢放在兩個心理帳戶裡。

那⋯⋯我們再把「心理帳戶」推演下去。如果他理所當然地把你賺的錢和他賺的錢放在不同的心理帳戶，導致花錢的「揮霍度」有雙重標準，要是你將來留下一大筆財產給他，他會怎麼花？有很大的機率，會當成「不是我辛苦賺來的錢」那樣開心花吧？

同一個人對月薪極度保守，卻把年終獎金或退稅拿去追高風險資產，就是因為把錢分成「快樂錢」與「不快樂錢」。

先存20%，再設一個讓自己快樂的帳戶

我想大家都明白，同樣面額的鈔票只有一種顏色，別讓「它從哪裡來、打算怎麼花」的心理標籤，決定了你的風險指數。不過，我也不認為「心理帳戶」完全只有壞處，你也可以好好運用自己的「人性弱點」，比如說：

1.先存再花：我必須再三強調，受薪階級也要先把20%的所得存下來。據統計，就算薪水不多，節省20%，一般上班族都不至於對「生活品質」有太大影響的，到第三個月就習慣了，而且還會因為自己有一些存款，覺得安心些。你一定要把兩個帳戶分開，這樣用定期定額扣款ETF時，就比較不會動到「投資帳戶」，也能因此存到錢。

2.設一個「HAPPY」帳戶：我肯定不是一個支持苦行僧生活的人，我只支持「先存再花」加上「量入為出」。如果你想要在工作外上課進修、自我投資、看場棒球，要出國旅行或搭郵輪，也沒什麼不可以。但這得花一大筆錢，對吧？你可以再把10%的薪資、一半的加班費、爸媽塞給你的零用錢存在另一個帳戶裡，等存夠了就可以完成一個快樂計劃，如何？不然，人活成一個「為了退休後有錢花」的人，也是非常划不來的！

月入10萬元卻是月光族，靠這招存到百萬元

一個剛開始理財的人，如果想要存錢，除非你本來的錢已經多得不得了，否則你只有一種方法：先存再花！這是財務自由的起點。為什麼要先存再花？這還是人性難控的問題。

這就是為了養成「紀律」。還有，不要相信你自己的記性。如果這件事需要你的主動，你一定會忘記！被動投資，才有被動收入。把為未來準備的那一份錢規律且自動地轉入投資帳戶（現在的網銀很容易設定自動扣款），剩下的再拿去應付日常開支。這種「強迫先扣」的順序，是建立紀律的開始。

這就是「個人預算」的重要招術。「所謂預算，就是告訴你的錢要去哪裡，而不是事後納悶它跑哪裡去。」把存款納入「預算裡的第一項」，就不必再為錢「跑哪裡去」而煩惱。我看過很多人勤於記帳，卻從來沒有做過個人預算，沒有先存再花，也沒有想過開源⋯⋯這就是捨本逐末了。

我姪子告訴我，他有個朋友是油漆行業的，目前30歲左右，他很早就出來工作，工資在同齡人中算相當高，一個月有個8萬、10萬沒問題，但在二十五、六歲都還是個月光族。他實在搞不清楚，自己為什麼薪水挺高卻一直感覺很窮，後來他聽了我在《吳淡如人生實用商學院》Podcast中的存20%建議，就開始傻買，大概是從疫情期間開始的。不久前他來跟我姪子說，他已經有了100多萬台幣存款，自己覺得是個有錢人了。

至少，他留住了自己的辛苦所得。我也為自己至少告訴他一個「可靠又不用想太多的存錢方法」而欣慰。不過，心理帳戶和資產分配一樣，也不要分得過多。萬一分得太多，你還是會很吃力，畢竟我們都有惰性，而且注意力有限。人生有趣的事情很多，不要把太多時間花在算帳上，才是好策略。

延伸閱讀
每天盯盤反而更焦慮？「樂活大叔」施昇輝揭關鍵：投資不是賺最多，而是讓你「睡得著」
台股破4萬點「後悔沒上車」？樂活大叔施昇輝拆解FOMO心理陷阱！教你關鍵1心法穩穩賺
明明薪水沒變，錢卻越存越少？不是賺太少，而是每天都在「漏財」！7個習慣一次看

書籍介紹

財商：不費力才會贏
作者：吳淡如
出版社：時報出版
出版日期：2026/01/20

作者介紹
吳淡如

Podcast節目《人生實用商學院》，累計超過10億下載。
臺大EMBA、上海中歐國際工商學院碩士。
歷史學博士、中歐商學院博士候選人。
著有《人生實用商學院》系列理財書，長期占據排行榜。

責任編輯：陳宛欣
核稿編輯：曾耀儀