河口湖命案》丈夫若殺妻詐保，三千萬就不用賠了？律師：受益人不能領，保險金可能這樣分

河口湖命案疑涉高額詐保，引發外界關注。律師指出，若保險受益人涉嫌故意殺害被保險人，依法將會喪失保險金請求權。若沒有其他有權請領的受益人，保險金也可能依法成為被保險人的遺產。（圖片來源：shutterstock）

38歲井姓女子日前前往日本旅遊，卻在河口湖一間飯店遭人持刀殺害。檢方追查發現，她的李姓丈夫涉嫌與行兇者共同策畫殺人，企圖詐領高達3,000萬元的旅平險，目前李男已遭羈押禁見。（新聞詳留言）

全案仍在偵查，相關人員是否犯罪仍待法院認定。

但這起案件有幾個值得討論的法律問題：

1. 被人殺害，也算意外險的「意外」嗎？

算！

依《保險法》第131條關於「意外」的定義，為「非疾病引起的外來突發事故」，遭人攻擊致傷、致死原則上一定會包含在意外險理賠範圍內；另外，根據目前保險同業公會所公布的旅平險示範條款中，除外責任的約定，有明文排除的就是被保險人的個人不法行為（犯罪行為、酒駕）或是不可抗力（戰爭、核爆），所以以此來看，被人殺害仍然在保險給付範圍內。

但這個「人」若是要保人、或是被保險人自己，可能就會涉及詐保的情形，就是另一個問題了。

2. 如果加害人是要保人、受益人、或被保險人自己故意殺害被保險人，還能領保險金嗎？

首先釐清這三個角色分別是誰：

• 要保人：與保險公司簽約之人，要保人需要對「保險標的」有保險利益才可以成立契約，不是可以隨意替一個人投保保險的，常見的情形有：

一、要保人本人或家屬；
二、生活費或教育費所仰給之人；
三、債務人；
四、為要保人本人管理財產或利益之人。（參照保險法第16條）。

• 被保險人：保險事故發生時，遭受損害之人。
• 受益人：被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人，白話來說就是領保險金的人。

保險公司當然擔心詐保的情形發生，若有人投保高額保險後，故意讓保險事故發生（讓被保險人死亡），除會讓保險公司受有不小損害外，也變相會讓這種有道德有所以在保險法第29條規定，若是「要保人」或是「被保險人」自己的故意造成的損害（傷害或死亡），都是會在不賠的範圍。

那若是受益人故意傷害被保險人，依《保險法》第134條規定，會喪失保險金請求權。

3. 如果涉嫌殺人的受益人不能領，3,000萬元就會給其他家人嗎？

如果保險公司仍有給付義務，而保單還有其他合法受益人，就可能由其他受益人請領。

若沒有其他有權請領的受益人，保險金也可能依法成為被保險人的遺產，由有權繼承的法定繼承人依照應繼分分配。

4. 如果丈夫真的殺害妻子，難道還能讓他繼承妻子的遺產嗎？

不能！

《民法》第1145條規定，故意致被繼承人死亡者，只要最終被判刑，就會喪失繼承權。所以即使原本是配偶，如果最終證明故意殺害妻子而被判有罪，就會因此失去繼承資格。不過目前本件仍在偵查，不能因為遭到羈押，就直接認定丈夫已經犯罪。

5. 丈夫如果真的是預謀殺人，會被判什麼罪？還要賠錢給家屬嗎？

如果證明丈夫與行兇者共同策畫殺人，即使沒有親自動手，也可能成立共同殺人罪。

依台灣《刑法》第271條，殺人罪可處死刑、無期徒刑或10年以上有期徒刑，若涉及詐領保險金，保險公司還可以另外提出詐欺取財未遂之告訴。

除了刑責，家屬也可能依法請求殯葬費、扶養費及精神慰撫金等民事賠償。

保險原先用意在意外發生時，能替自己和重要的人留下一份保障。

但若是不肖人士為了利用保險獲得不當的利益，鋌而走險對親人為不法之傷害犯罪行為，就完全喪失保險的用意，所以這樣的「道德風險」一定需要法律嚴格防堵。

希望在調查後真相能盡早水落石出，也願逝者安息。

延伸閱讀：如果明天突然倒下，家人怎麼辦？中年家庭必做4大財務布局：保險、信託、現金流一次準備好

本文獲「恩典法律事務所 黃亦揚律師」授權轉載，原文：日本河口湖命案疑涉3,000萬詐保！如果受益人涉嫌殺人，保險公司還要賠嗎？

責任編輯：曾耀儀
核稿編輯：陳宛欣