退休信心指數不及格 樂退兩大支柱不可少

政治大學風險管理與保險學系特聘教授暨商學院銀行保險研究中心主任黃泓智分析，顯見近幾年的通膨、一直以來紛紛擾擾的勞保財務狀況，以及年輕族群可支配所得下滑造成現金流承壓，著實已經影響到民眾對於自己是否可以「樂退」的信心；具體呈現在調查結果上，國民開始準備退休的年齡比去年調查晚了1年，平均從38.03歲開始，青世代開始平均開始準備退休的年齡更延至41.8歲才開始，只剩不到24年的時間準備退休後近15年的生活支出！

別讓長壽變風險 保險建構健康安全網

事實上，現代人如果想享有樂退生活，兩大支柱「有錢」、「健康」不可偏廢。尤其是在國民平均壽命約80歲下，不健康餘命竟也有約7.5年，相當於退休後的15年有一半都處於身體有病痛的狀況，尤有甚者更可能是臥病在床、失智失能！長壽原本是件好事，但若處於不健康的狀態下，不僅僅容易過得不快樂，醫療費的負擔更可能打亂了原本的退休金布局，長壽就會變成一種風險。

台灣人壽副總經理賴玉菁建議，風險轉嫁是保險公司的專長，長壽風險亦然；長壽風險除了有因應平均壽命延長，退休金準備不足的問題外，也包括不健康餘命所造成醫療、長照需求增加，衍生醫療費用也增加的議題。

建構綿密的健康安全網，可以從3大類保險商品循序漸進，第一類是必備款，包括疾病與意外可能需要的實支實付型或日額型產品，用以填補自費項目及病房升等的費用，提升醫療品質；第二類是加強款，包括重大疾病險、特定傷病險、癌症險、長照險等，無論是在工作期間遭逢重大疾病，或是年齡漸長導致失能、臥床，而有意料之外大筆醫療支出時，生活還能過得有尊嚴；在前2大類保險商品外，行有餘力可以再投保進階款強化保障，例如專注於特定功能的碎片化保險商品如失智險、牙齒險、眼睛險等，針對個人想要加強的部分提高保障金額。

先保大再保小 定期檢視補漏網

此外，保險百百種，千萬不要想「一步到位」，尤其是初出社會的年輕人，也不要受限於薪水有限而不投保，賴玉菁建議，以收入的10%作為可投入保險的金額，一開始可能不多，但重要的是踏出第一步。

也由於年輕人預算有限，「早點投保」更形重要，不但保費相對低廉，也較不會因為體況問題被加費或拒保，其次還可以以搭配險種的方式，有效降低保費，例如主約搭配附約、終身險搭配定期險等，以較低的保費支出買到一樣的保障內容；賴玉菁提出「先保大再保小」的原則，為避免一次性大額支出影響到當下的經濟狀況及退休金水位，應該先將承擔不了的風險先轉移給保險公司，降低衝擊，再經由定期檢視保單，當經濟狀況轉佳、家庭狀況改變時，再依照不同的人生階段補足保障內容。

此外，想省保費還可以透過投保具外溢機制的健康險，經由自主健康管理的成效，得到保費折減的好處，或是享受保險公司近幾年積極發展的「生態圈」，與預防醫學、健康管理、安養機構等異業合作，與保單結合提供給保戶的專屬優惠權益。

有財富及健康 才有快樂的退休生活

每個人的心目中都有自己描繪的樂退藍圖，擁有「穩定的財富」、「健康的身體」兩大要素，才能擁有快樂的退休生活，退休不是職涯的終點，而是第二人生的起點。

在電影《高年級實習生》中，勞勃·狄尼洛(Robert De Niro)完美演繹即使是「高年級」，仍可憑藉自己的經驗與興趣，在人生中創造出截然不同的價值，因為自己提早幫自己準備了足夠的退休金及健康本，更能投入自己的興趣，為自己活一次！「高齡」永遠不會是阻礙，銀髮族也不是社會的「負資產」，提早規劃、準備、實現，退休族就會是社會擁有的「富資產」。