你的老年生活準備好了嗎？善用理財工具 迎向富足人生！

2025年台灣即將進入超高齡社會，依據國家發展委員會推估，預計到時臺灣每5人即有1人是長者(老年人口將超過20%)；再過二十年後，也就是2045年時，老年人口會來到35%，意即每3人就有1人是長者。人口老化的問題，再加上少子化，甚至越來越多人選擇不生、不婚的狀況下，每個人都應該為退休生活提早做準備，而「如何準備」將成為社會大眾最需要正視的人生課題。

中國信託金融控股公司子公司台灣人壽保險公司（簡稱「台灣人壽」）為國內保險領導品牌之一，長期投入公益關懷並打造友善高齡環境，與國內議題影響力最大的財經雜誌媒體《商周集團》攜手合作，舉辦退休規劃名人講座。12月12日(周四)將邀請前《Money錢雜誌》社長、人稱「理財教母」的林奇芬主講：「你做好退休準備了嗎？」期待能帶領國人正視退休規劃議題。

為什麼提早規劃退休理財這麼重要？因為根據2024年台灣人壽與政大商學院發布的「台灣高齡社會退休生態觀察指標」發現，61.7％的未退族評估退休前無法備足退休金，更有61.9％認為退休金得另籌「自備款」才夠用；逾7成已退族坦承，退休支出仰賴社會保險（勞保、勞退、國民年金），凸顯理想與現實落差大。調查結果亦呈現出國人準備退休年齡不斷延後，主因來自健康與通膨，排除退休後的社會保險，能夠存多少自備款將成為目前未退族的重點考量問題。

「台灣步入超高齡社會所帶來的問題會越來越嚴重，特別是退休金，絕對不能只靠政府，自存退休金是絕對必要的。」林奇芬說。

退休金需自備 「每年需要現金流」的20倍為目標

至於退休金要存多少才夠？這因人而異，有人粗茶淡飯即可，有人喜歡山珍海味；有人習慣散步踏青、有人就愛規劃出國旅遊，不同的生活習慣，就會產生不一樣的退休金需求。

因此，林奇芬認為，退休金的目標不是喊「一千萬」、「兩千萬」這麼簡單，而是可以依據個人的需求來訂定，以「每年需要現金流的20倍」來做為目標。舉例來說，假設希望退休後每個月固定有5萬元的生活費，一年總計需要60萬元，則退休金準備應該要有1200萬元(60萬X20倍)。

林奇芬以輔導許多退休規劃的經驗分享，退休金規劃真的是越早開始啟動越輕鬆(見表1)，同樣以65歲要存到1200萬元為例，以定期定額的方式存入年報酬約10%標的，假設35歲開始存，每月只要投入5500元，若等45歲開始存，則每月要投資16000元才可達成目標。

等存到了1200萬，放進年配息約5%的投資標的裡，退休後，每年領息60萬元做為生活費用所需，本金依然還在，即使有急需，也不用擔心退休金枯竭；再者，以長期投資的角度來看，要找到年配息約5%的標的也相對容易，大大提高一般人在做退休金規畫時的動力。

表1：存1200萬元，假設65歲退休，每月需投入金額（製表：林奇芬）

45歲前提高風險性投資 45歲後注重資產配置

當然，要達到退休金目標，不只是越早開始越好，更重要的還要選擇適合的投資標的。林奇芬建議(見表2)，在45歲之前應該要盡量提高風險，這是因為可投入的資金不多，需要靠風險來賺取較高的報酬；45歲之後再考慮資產分配，將一部分的資金轉入多元資產基金，到55歲屆退階段，股票的部位可以降到5成，其他資金則可配置於多元資產基金及債券型基金，讓整體投資績效更為穩健，安心迎接即將來到的退休生活。

表2：不同年齡的理財配置：（製表：林奇芬）

除了提早存退休金，在不同的人生階段，扮演著不同的角色與責任承擔，除了透過理財工具提升財富，更要做好長期的人生風險規劃，保險也將會是重要的工具之一，林奇芬也分享自己的經驗，為更周全的迎接退休生活，25歲時就從定期壽險、意外險開始入手，保費不會造成太大的負擔，能享有一定的人身保障；另外，更再搭配醫療險，不擔心生病或受傷造成工作收入中斷。收入增加後，再將把定期險轉換成終身險，延長保險年限，給自己還有所愛的人多添一份保障。

台灣人壽將於12月12日（四）舉辦「你做好退休準備了嗎？」講座活動，特別邀請資深財經作家林奇芬、台灣人壽保險專家朱家慧，以及內政部警政署刑事警察局預防科科長林書立蒞臨，深入探討如何打造充裕且無憂的理想生活，傳授關於提早規劃退休金的重要性、分享透過保險工具有效理財，以及如何避免投資詐騙、預見風險、智慧守財。誠摯邀請有興趣的讀者一同參與，共襄盛舉！

馬上報名：【台灣人壽講座】你做好退休準備嗎？