照這篇買就夠了!一年預算2萬、4萬、6萬的保險大補帖

正所謂「天有不測風雲」,凡事按部就班地進行就好,過與不及都非上策,買保險亦是如此。

確認自家最需要保障的風險,選對保險商品,也算出保障缺口,問題是、薪水只有一小包,沒辦法同時補齊所有的風險缺口;或是保費雖然繳得起,但是遠超過所得1成以上的合理比例,排擠到其他人生目標的準備,該怎麼辦?

我們的建議是:分批買,按「風險負擔能力、預算、發生機率」,來決定購買的先後順序,就能讓年度保費支出控制在年收入的1成上下。

順位1、意外險(對抗殘廢風險)

人生有3大風險:死太早、活太久、殘太重,最嚴重的是「殘太重」的風險。根據勞委會的一份研究報告,勞工因為職災而造成的1~3級殘(譬如失明或斷手斷腳等),存活時間平均在13~18年。如果年輕時就面臨重殘,餘命時間可能會更長、風險負擔更重。

因為殘廢造成長期失能,不只原有的收入中斷,還額外需要一筆照護金,等於是雙重打擊,因此保障殘廢風險,應該列入第一優先。費率最便宜、保障殘廢等級最廣的意外險,可以先當做抗殘主力,年繳1千多元、就可以買到100萬元保障,產險公司出單的意外險費率更便宜。

順位2、殘廢險/殘扶金(對抗殘廢風險)

但是抗殘不能只靠意外險,因為意外險理賠嚴格,如果是疾病造成的殘廢,就需要靠殘廢險、殘扶金等險種。

順位3、定期壽險(對抗早逝風險)

對抗早逝風險有意外險與壽險,但是意外險只限於「外來、突發、非疾病」造成的事故,理賠認定相當嚴格,所以身故風險的保障主要靠壽險。由於保額與年齡相同時,終身壽險保費比定期壽險貴了近10倍,保障死亡風險的主力應該是定期壽險,只要在需要扛負人生責任的期間買定期壽險就好。

順位4、實支實付醫療險(對抗疾病風險)

疾病風險因為有全民健保做為第1道防線,抵抗疾病風險的急迫性可以排在殘廢風險、死亡風險之後。疾病風險主要是靠住院醫療險,住院醫療險又可以概分為2大類:實支實付型、日額給付型。

前者主要用來填補健保以外的住院費、手術費等實際支出;後者用來填補因住院造成收入中斷的經濟損失,或是聘雇看護的費用。預算有限時,選擇定期型的實支實付醫療險就好。

順位5、重大疾病險(對抗重大疾病)

人近中年後,罹患重大疾病的風險漸增,「住院醫療險」是有住院才有理賠,但是像中風、癱瘓、尿毒症、癌症等重大疾病,住院治療的期間有限,真正的經濟風險是在出院後的長期療養,會剝奪長期的健康,還可能失去工作能力,因此有保障的必要。

重大疾病險是只要經過醫師診斷,符合重大疾病險所涵括的疾病項目,就能請領一次給付、或是多次給付,由病患自由決定這筆保險金是要用在生活費、看護費、或特殊醫療費。雖然近年重大疾病有年輕化的趨勢,但是罹患重大疾病的平均年齡畢竟較年長,可以排在第五順位購買。

順位6、年金險(對抗長壽風險)

死、病、殘的風險都獲得確保後,最後要對付的才是「老」的風險,也就是長壽風險。由於不是人人都能長壽到終老,因此老年風險的保障,可以排在第6順位,主要工具有長期看護險與即期年金險。

長看險必須是保戶失去自理能力後,才能獲得保險給付,主要按「巴氏量表」理賠的長看險,理賠認定嚴格,而且保費較貴。由於殘廢險/殘扶金也能發揮保障老年臥床的風險,因此建議用自有儲蓄、或是即期年金險做為長壽風險的主力。

按所得能力,分批買齊以上險種後,老、病、殘、死都能獲得基本保障,行有餘力再去添購選配險種,譬如終身醫療險、較高保額的終身壽險、防癌險等。



預算為2萬、4萬、6萬元的保險規劃

筆者設計三種情境,依照預算條件的不同(分別為2萬、4萬、6萬元),模擬在不同的預算、年齡層、風險缺口等條件下,讀者們應該如何規劃合適的保單。

三種情境都是假設家計由先生扛負,如果是雙薪家庭,應按夫妻扛負家計比例分配保額。

本文的保單規劃建議,主要遵循以下原則:

1、用最低保額的終身壽險當主約,目的是用來附掛較便宜的附約。因為若用定期壽險主約來掛附約,當定期壽險主約效期結束,沒有附約延續權的附約也會跟著失效。

2、定期險部分,主要選擇費率最便宜的1年期,雖然一年期定期險多是「自然費率」(逐年或每五年費率上調),但是可以用最低的費率、買到當下最多的保障。

3、按預算分批買。

書籍簡介

書名:錢難賺:保險別亂買:第一本教你買對、買夠、買好保險的強效工具書
作者:朱國鳳、邱正弘
出版社:時報出版
出版日期:2016/01/19

作者簡介

朱國鳳

從台灣第一本理財雜誌開始,完整參與理財雜誌的更迭變化。曾主跑過房地產、證券、基金、銀行、保險等財金路線,擁有產官學界豐富的採訪與撰述經驗。

資歷:租售報導編輯組長、錢雜誌主編、Smart智富月刊副總編輯、Money錢雜誌副總編輯、Hoya家庭財務網知識長、中華文教創意產業發展協會常務理事。

邱正弘

東吳大學法律學士、南京大學財務金融博士。資歷:三通稅務顧問有限公司總經理、宏觀財務顧問股份有限公司總經理、南京大學/南京財經大學財經系兼任教授、東海大學財務金融系助理教授、認證理財顧問師(CFP)認證課程暨高資產節稅班講師。

 

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