業務員說：買意外醫療險，未住院也能理賠！已經有了醫療險，還要加保嗎？
小明意外車禍，造成左大腿及左手臂骨折，因而住院三天。出院後申請理賠金時，業務員請小明準備多份的理賠文件，因為業務員說，小明除了實支醫療險可以申請理賠外，因為車禍造成的骨折，連出院後的部分天數，意外日額醫療險亦能申請理賠。那麼，醫療險與意外醫療險，有什麼樣的不同呢？
保障範圍
醫療險與意外醫療險，皆有日額型，以及實支實付型。其中，醫療險的日額型，主要是根據住院天數理賠，醫療險的實支型，則是住院期間內，超過健保給付的費用，在限額內給予理賠；意外醫療險的日額型，同樣是根據住院天數理賠，而意外醫療的實支型，則是不論住院或門診，超過健保給付的費用，在限額內會給予理賠。
醫療險
一般的醫療險，不論因意外，或是疾病，只要是醫師認定的必要性治療，且有住院事實，即在保障範圍內。不過，有的醫療險除了住院以外，亦有提供住院前後門診，或者是門診手術的保障，實際可依各家條款為主。
日額型及實支型，通常分別以「診斷證明書」和「醫院收據」為依據理賠，實支型有部分會提供日額選擇權，理賠時，可選擇以日額的方式申領理賠金。
意外醫療險
意外醫療險，只有因意外引起而受傷，經醫師認定為必要性的醫療，才有保障，所以若小明今天是因為心臟病發導致車禍，則依主力近因原則，就可能無法理賠意外醫療。其中，有些意外醫療險，對於日額型及實支型，會以二擇優的方式理賠。另外，意外醫療險亦有燒燙傷的條款可附加，通常依據燒燙傷面積與等級，符合條件即獲一筆理賠金。
日額型的理賠，通常以住院為前提，有些則是有門診手術的理賠。日額型通常有包含骨折理賠，就算未住院，亦可依骨折列表的住院天數折算給付。
實支型的意外醫療險，則是不論住院或是門診，皆可理賠。
因此，以小明的車禍來說，除了醫療險以外，意外醫療險亦可申請理賠。其中，小明住院期間的費用，實支型的意外醫療險以及醫療險，可理賠健保費未給付的部分（如骨釘、固定器等），日額型的意外醫療險以及醫療險，則是依照小明住院天數，給付理賠金；小明骨折出院後回家休養，日額型的意外醫療險，則可依骨折天數與骨折程度，將骨折天數扣除已住院日數後，另外申請未住院的骨折理賠金。
