比保險更保險 信託讓保險金運用更有保障

保險金約定信託 利己又利他

金融監督管理委員會推動「信託2.0」的全方位服務，讓信託商品配合人生各階段需求變得更多元，其中，保險金給付結合信託，可提供更完善的退休規畫、醫療長照、財富傳承等服務，也更貼近準退休族群全方位需求。

從「利己」的角度，透過「保險金信託」可將保險公司交付的滿期金、失能、長照或重大傷病等保險給付金額轉為安養服務，由受託銀行定期支付生活費給自己，或用於支付醫療照護、安養機構等相關費用，讓自己老有所終。

從「利他」的角度，保險金信託則能夠延續父母對孩子的愛與照顧，若退休後不幸發生意外、提早去世，可以將自己的身故保險金或其他保險給付，以保險金信託妥善照顧小孩，作為生活費用與教育支出，或是用來照顧身心障礙的子女，讓父母親的愛與財富順利傳承。

尤其是目前65歲以上高齡者每13人就有1人失智，80歲以上的高齡者更是每5人就有1人失智，假設退休後真的遇到失智、失能的問題，卻因事前未能妥善規畫，恐無法使用自己獲得的保險金，甚至大額保險金若被他人挪用，將背離原先希望藉由保險給付提供自己經濟保障、照顧下一代的美意。

辦理保險金信託 4大重點要注意

辦理保險金信託手續簡便，只需在保戶「已買」或「準備買」的保單上面，加一個「保險金信託帳戶」的「批註」，把未來保險理賠金匯入指定的信託帳戶，當保險金進入信託帳戶時，信託契約就開始正式啟動，受託人會依照原契約所約定的內容，執行信託委託人希望能夠辦到的項目。

為了讓保險金信託的內容更符合要保人的需求，在成立保險金信託前，最好與銀行信託專員討論，一起規劃適合個人的專屬保險金信託，其中，有4大重點一定要注意：

一、除可定期定額領回保險金，支應日常生活所需外，還可以隨著受益人年齡的增長，調整支領的金額，以及約定從保險金中，提撥教育創業補助金、結婚生育補助金，以及醫療補助金等其他支出至指定的受益人本人帳戶。

二、保險金在停泊在信託帳戶時，也可以透過投資債券、基金或定存，讓資金達到保值甚至增值的目的。

三、為了加強保護受益人，信託契約中也可設定某些禁止終止信託的條件，例如加入「契約變更需由信託監察人同意」的但書，協助保護受益人的權利。

四、為託人也可以在契約中設定信託到期的時間，例如指定一特定的到期日，或指定到受益人過世時為止。

除了保險金信託外，國內多家信託業者針對照顧遺族的目的，發展出「保險金信託房貸」、「基金、保險、信託三合一理財套餐」等新型態信託商品，當被保險人發生事故後，由保險按期繳納房貸本息，並給付受益人生活費用，或結合分年贈與節稅概念；在保險金信託業務相當具有延展性下，未來發展將更無限寬廣。