退休理財法大彙整 你適合哪一種？

超高齡社會與大通膨時代接連來襲，對於還沒退休的人而言，思考退休後該如何維持一定的生活品質是一項重要的課題。「理財」的重要性不言可喻，市面上眾多理財法，到底該選擇哪一種來幫自己的資產增值？退休生活才能無虞？

無論想像中的退休生活是獨立自主，想吃什麼、想去哪玩、想買東西都能隨心所欲，還是只要可以照顧好自己、不要造成家人的負擔，首要之務都是必須先存到一筆足夠讓自己好好退休的金額，建立適合自己的財務紀律，開始為退休打算。

3理財法 教你薪水預作合理分配

其中，「631」理財法將每個月入帳的薪水分成3份，包括生活支出60%、緊急儲備金30%及保險規劃10%；緊急儲備金需先累積3至6個月的生活支出來以備不時之需，一旦自己失去工作薪水時，才有足夠的金錢支援自己，找尋新的收入來源，待存到緊急儲備金後，後續每個月的這30%做投資規劃，創造被動收入，或是儲蓄夢想基金。

至於10%保險規劃的主要考量在於工作辛苦存下來的錢，萬一發生意外事故，可以藉此轉嫁風險、免於在事故期間因無法工作帶來的財務缺口。

另一種預先分配每月薪水的理財法是「333理財法」，將存錢、投資與花費平均分配；「存錢」是指單純地把錢放在銀行的活存或定存，也就是存到「3桶預備金」；「投資」則是泛指任何「投入本金後，將來有機會回收本金，而且有增值可能」的投資工具。例如：股票、基金、買房、買書、參加課程、進修、投資型保單的保費等，都算是廣義的投資；至於「花費」就是單純花掉，無法回收的。例如伙食費、水電瓦斯費、手機費、買衣服、買鞋、買包、房租、旅遊，還有純保障型的保險，都算是花費。

4%法則 也可回推所需退休金目標

「六罐子理財法」出自於《有錢人想的和你不一樣》一書，作者哈佛•艾克(T. Harv Eker)根據自身實際消費情況，把薪水分為六個帳戶，每個帳戶用一個罐子代表，六個罐子依重要性分為：財富自由帳戶10%、教育帳戶10%、生活必須帳戶55%、玩樂帳戶10%、長期儲蓄帳戶10%、捐贈帳戶5%。其中，財富自由帳戶最為重要，這個帳戶的錢只能拿來投資，就像養金雞母一樣，創造源源不斷的金流。

此外，由美國麻省理工學院的退休財務顧問威廉．班根(William Bengen)所提出「4%法則」也是不少人奉行的理財法。所謂4%法則是指，如果你退休後持續做好投資規畫，並且每年只提領其中的4%資金當成生活費，即使通膨增高，也可以安心退休至少30年，不必害怕花光老本；從另一方面思考，對於尚未退休者，也可利用這項法則推算要努力準備的退休金數額，只要將預計退休後每年的支出金額除以4%，就能算出你在退休前必須存到的退休金目標數字。

雖然退休理財方法眾多，但不離「專款專用」的核心原則，也就是說，在還在工作有穩定收入時，就應該重視退休理財的重要性，並有紀律地固定提撥一筆資金進退休帳戶並持之以恆，當退休時刻來臨時，必能享受豐厚成果。