退休金準備夠不夠？教你計算資金缺口有多大
退休金準備夠不夠？一直都是每個人心中的難題，根據中華經濟研究院發布的2023年「國人安心樂活享退調查」報告指出，已退休族群預期需1114萬元才能安心退休，到底是不是真的「沒有千萬就無法退休？」，得計算自己退休後生活所需的資金缺口到底有多大，才能下定論。
雖然國人普遍都有意識到「退休金準備」的重要性，但事實上，多數人在40至60歲這段累積退休金的期間，還有許多更緊急的財務目標需要完成，例如父母的孝養金、子女的教育費用、房貸、購車，甚至是旅遊等，都會讓人把有限的資源，優先分配在更緊急的項目上，導致要在65歲退休前累積到足夠的退休金目標，往往力有未逮。
退休後生活水準有多高 退休金缺口就有多大
要估算出退休金應該準備多少？這個數字因人而異，最重要的是先勾勒出自己理想退休生活「每個月需要多少錢？」，將每年所需生活費與預計退休後生活年期相乘後，就是「應該準備的退休金」；以65歲退休、每個月需要5萬元生活費估算，距離國人平均餘命80歲還有15年，相當於光是「生活費」就需要900萬元。
第二步是計算自己從社會保險，也就是勞保、勞工退休金中，可以拿到多少退休金，再加上自己準備的退休金、年金保險等「已經準備好的退休金」，與「應該準備的退休金」兩者的差額，就是在退休前，你得積攢的「退休金缺口」。
不過，這並未計入勞保年金改革、通貨膨脹及醫療費、長照費用等變數可能造成的經濟負擔，實際上，你的「退休金缺口」可能比你想的還要大得多。
補足退休金缺口 投資工具選擇多
計算出退休金缺口後，不足的地方該如何補足？重點就在於「打敗通膨」。以長期通膨率2%至3%計算，要守住自己的退休資產不縮水，選擇投資工具的報酬率至少要3%以上。
在資產配置上，年輕時可以承受的風險較高，可投資較多比率在報酬率較高的股票上；而隨著時間愈接近退休，則應注重退休金的保本，應漸漸降低持股比率，轉而購買債券、平衡型或固定收益類基金。
若對資產配置不了解，或不知如何選擇適合自己風險屬性的商品，也可透過目標日期基金來達到退休理財目標。基金經理人會根據你選擇的退休日期，來做投資風險的調配，隨著退休日愈近，投資配置會愈趨保守；也可以透過投資型保單、年金保險等商品，以被動投資的方式交由保險公司代為理財，同時也能獲得壽險保障。
此外，別忘了醫療費用也是老後主要的支出，為了防止退休金不夠用，可利用投保醫療險、長照險、癌症險等商品來轉嫁風險，而且愈年輕、身體健康的時候買，保費愈便宜，可以有效降低退休成本。
