準備3帳戶 退休生活保安康
退休生活想怎麼過？這件事情得從長計議。除了生活費之外，其他保障也必不可少，建議年輕時就開始打造生活、醫療、緊急預備金3大帳戶，除了保障退休後的生活品質之外，若不幸遭遇意外也不至於打亂生活步調。
要檢視退休準備是否足夠，就要從需求面出發，尤其在高齡化、少子化的趨勢不可逆下，退休之後「自己照顧自己」將是普遍現象。除了生活支出之外，因應年紀漸長、醫療及長照需求增加，也得透過保險建構完整保障，更需要準備一筆緊急預備金，當生活中出現突如其來的意外時，不會因為救急而賤賣資產，影響後續退休生活。
退休金及早準備 保障退休生活無虞
首先，當然是退休金的準備，根據經濟合作暨發展組織(OECD)建議，所得替代率至少須達退休前薪資的70%。台灣目前的退休金規劃制度來自於世界銀行(World Bank)的「三層柱(a Three-Pillar Model)」概念，也就是「靠政府」、「靠企業」、「靠自己」；「靠政府」的部份，也就是政府經營的社會保險或老年給付，包括勞保年金、國民年金等，「靠老闆」的部份則如雇主必須負責部份提撥的勞退基金、或是軍公教退撫基金等，｢靠自己」則是來自於個人平時的儲蓄、投資或是購買商業年金險。
利用秉持「及早準備」、「利用適當的投資工具」、「不要短期投資」3大原則，才可以有效打敗通膨、加速累積退休金帳戶，讓自己退休之後的生活支出來源無虞。
其次，則是「醫療帳戶」，隨著國人平均壽命約達80歲，不健康餘命超過7年，為了不讓醫療費用侵蝕退休財源，透過保險建構完整的醫療防護網格外重要，最好可以趁年輕、體況好及早投保終身醫療保險，不但保費相對便宜，早投保也能提早享有完整保障，也能避免體況不佳時投保可能被拒保或加費，且利用限期繳費終身保障特性，繳費期滿後就不用再繳保費。
另一方面，在老化及少子化影響下，長照問題已不能忽視，若要降低長照衝擊，面臨照護需求時能獲得有品質的照顧，減輕家人負擔，更要趁早規劃長照險，且愈年輕投保，保費相對便宜。
因應不時之需 緊急預備金帳戶不能少
除了退休金及醫療費用之外，因應人生中難免的意外，退休前最好也備妥一筆緊急預備金，當退休收入一時之間不如預期，或是偶有意外發生之時，才有一筆錢可以自由運用，且不用動用到既有的退休金帳戶，準備額度最好有退休前1至2年的薪水較為妥當；這筆緊急備用金是一筆預留給意外的資金，讓意外來臨時仍然可以維持一定的生活品質，因此這筆錢不應該繼續投入高風險的投資，也只有在意外發生，經濟陷入困境時才可以動用。
三大帳戶建議依人生階段轉變，定期檢視，接力式投保以補充保障。
