有房斯有財 活化資產樂享退休生活

留房不留房 方案各有優劣

若名下只有一間不動產、又不想搬到安養機構的退休族而言，若不想靠兒女扶養，「以房養老」或許是最適合的方案之一。「以房養老」顧名思義，就是將房屋抵押給銀行，由銀行鑑價並設定貸款期限後，每個月將扣除利息後的金額提供給貸款人作為養老金。

以房養老的好處在於，退休族雖已將房屋抵押給銀行，但仍舊保有居住的權利，不用因此搬家，可以在熟悉的環境中頤養天年；但卻需要承擔利率風險及長壽風險，一旦申貸年限屆滿，但貸款人還健在，不但每個月的養老金將斷炊，房屋還可能銀行收走，或被追繳貸款利息，此外，若遇到升息循環，每月給付金額會隨著時間遞減，生活可能因而變得拮据。

如果你有2間以上的不動產，「留房養老」或是「賣房養老」都是可以選擇安排自己退休金的方式。

留房養老簡單來說，就是將手中部份的不動產出租，以租金作為退休生活費的來源，若自行出租或委託房仲業者包租代管，可能因為晚年失智或失能等問題，無法自行管理或發生房產被侵占或詐騙等問題；此時就可以透過銀行推出的「留房養老」結合安養信託的方式，讓銀行透過信託的方式，由銀行協助將房產出租，每個月扣掉信託管理費後，付款給屋主作為養老金。

「賣房養老」則是直接把房產賣掉，一次取得大筆金額，可以進行靈活的資金運用。但若退休族不諳投資理財，一次性的資金存在銀行定存利率偏低，恐怕「愈存愈薄」，還有可能被有心人士覬覦，暴露在詐騙風險之下，建議可以透過安養信託的方式讓銀行管理資金，每個月提供一定的金額做為生活費，降低賣房養老的風險。

華人傳承傳統濃 拿房養老最好先取得家族共識

無論是以房養老、留房養老或是賣房養老，其實都是將手中的不動產活化，讓自己退休之後的生活可以過得無虞；但畢竟華人世界中，往往會期待上一代將資產傳承給下一代，若退休族在未與下一代取得共識的情況下，就把不動產變成退休金，恐怕會引發家庭革命。

尤其是「以房養老」或「賣房養老」，都等於拿房子換現金，「以房養老」看似保有房屋的所有權，但實際上下一代要繼承房產，得先償還銀行之前已經提領的款項，等同於要把房子從銀行手中買回來，子女在情感上是否能接受，也是退休族事先得考慮清楚的事。