退休理財利器 年金險創造穩定現金流
根據勞工保險局統計，2023年勞保年金每人每月平均請領金額不到2萬元，比基本工資26400元還低！顯見如果退休理財光靠勞保，退休後生活不會好；要如何補足政府退休金的不足，抵抗長壽風險？會穩定提供現金流的「年金險」是個不錯的選擇。
年金險是保險公司在保戶生存期間，依照合約內容在約定期間內給付保險金給保戶，依據給付的時間，可分為即期年金及遞延年金。「即期年金」以一次躉繳方式繳交保費後，次年即可開始獲得年金給付，適合即將退休或剛領到退休金的高齡長者；「遞延年金」則須繳交保險費一段期間後，保險公司才會依約定給付方式給付年金，直到被保險人身故為止，適合有長期退休規畫或是年輕族群。
年金險分3大類 有效轉嫁長壽風險
目前市面上的年金險依類型分為「定額年金險」、「利率變動型年金險」以及「投資型年金險」3種。定額年金險顧名思義，即根據保險契約約定，每期領取固定金額。
至於目前市場主流的利率變動型年金保險，則是保戶在年金累積期繳交保費給保險公司後，保險公司每年會以符合市場狀況的宣告利率累積保單價值準備金，在約定的年金給付期內讓保戶領回；變額年金險則屬於投資型保單，保戶可自由選擇投資標的，保單帳戶價值會隨投資標的績效而變動，由於風險自負，保險公司不保證保戶能領取的金額。
與一般壽險或醫療險相比，年金險比較沒有被保險人體況上的限制，基本上每個人都可以投保；年金險期滿後，可以選擇一次性給付或分期給付，概念類似由政府發放退休金；也由於年金險將長壽風險轉嫁給保險公司，在保單生效期間，只要人還健在，保險公司就會依約持續給付年金，因此「活愈久，領愈多」是年金險的核心保障價值。
結合安養信託 年金給付有保障
不過，年金險不是沒有缺點，就是繳保費的時間動輒10至20年，只要保險效力存在，中途若解約可能會需要支付解約金，建議規劃投保年金險前，需審慎評估自己的預算後再行動，以免期間發生重大事件時，因無力繳費而違約，也要注意一旦年金給付開始，就不能解約或辦理保單借款。
若在退休理財有規劃年金保險這塊，亦可考慮結合安養信託來強化退休的財務保障。安養信託與年金保險結合模式包括：將已有資金以信託方式購買躉繳型即期年金險，因躉繳型金額相對可觀，較易有高齡詐保的案例發生，透過信託規畫可避免被不當投資標的詐騙資金；也可將年金保險給付的年金撥入安養信託專戶，依據實際需求安排相關服務項目，以防資金濫用，如每月撥付生活開銷、安排定期繳交安養機構及看護等費用，並可防止自己失智或失能時，年金給付遭他人詐騙，有效強化退休保障。
