失能險與長照險大不同 投保前理賠條件多注意
擔心老後的健康風險，很多人第一個想到的就是投保失能險或長照險，將風險轉嫁給保險公司，但實際上，失能險與長照險在理賠依據上大大不同，且各家保險公司設定的失能險理賠條件也可能有不同之處，在投保前宜先多加注意。
「失能險」就是市場上所謂的殘廢險/殘扶險，投保後，因為意外或是疾病因素，致使身體某些部位失去功能，保險公司核可過關後，就可以拿到保險金，用以因應殘廢時的基本需求及花費。
而「長照險」是否理賠，是依據是否達到「長期照顧狀態」，須符合生理功能障礙或認知功能障礙。前者是指進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力，持續存有3項以上的障礙，後者則是判定為中度以上失智；至於「失能險」的理賠依據，是11級80項的失能等級表，主要是依據各項器官的損害或衰退程度而定。
各家設計不同 投保把握4大重點
各家保險公司理賠條件皆不相同，但常見的失能判定包括醫院診斷書、殘廢等級認定、2年內確實不能從事原來工作，不能從事依其教育程度、技能訓練或經驗所得從事之任何工作等，在投保前必須問清楚並留意各項界定。
理賠項目主要包括失能保險金(1至11 級，依等級給付不同比例)及失能復健保險金(1至6 級，在失能保險金外，另付失能復健保險金)，但理賠上限、最長給付時間、理賠時間的間隔等，也都因條文不同而有所差異，例如有些產品需要定期檢附診斷文件、交付保險公司，才能持續申請理賠，否則給付可能就會中止。
此外，失能險的理賠通常都會有「等待期」的設計，等待期意指當失能事件發生後，需要過多久，保險公司才會開始給付保險，有些商品的理賠時間能夠往回追溯到診斷確定日，但也有些商品要到等待期過後，才開始給付保險金。
在挑選失能險時，消費者可以依循4個重點作為比較依據。首先，「要保定期還是終身？」越年輕的民眾，定期險保費會比較便宜；第二、「是否有保證給付？」失能險保證給付，指的是當失能情形發生時，無論被保險人離世還是存活，保險公司都有保證給付你約定月數金額的責任；第三、當失能級數在1至6級時，保險公司是否同樣支付100%的失能扶助金；以及當遭遇特定事故，只要能提出證明，是否享有免繳保費的「豁免保費」設計。
失智症 失能險也可賠
另一個讓「失能險」受到民眾關注的議題，就是「失智」是否也可納入保障範圍之中呢？
目前較為明確將失智症狀納入理賠範疇的是「長期照護險」與「特殊傷病險」中的巴金森氏症，不過，失智症的判定與「神經障害失能」有關，也有機會納入理賠範圍之中。
要認定為「神經障害失能」，須有精神科、神經科、神經外科或復健科專科醫師診斷證明及相關檢驗報告(如簡式智能評估表（MMSE）、失能評估表(modified Rankin Scale，mRS)、臨床失智評估量表(CDR)、神經電生理檢查報告、神經系統影像檢查報告及相符之診斷檢查報告等)依據，必要時保險人需要另行指定專科醫師會同認定。
若有失語、失認、失行等等病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等顯著障害，或者麻痺等症狀，雖為輕度，身體能力仍存，但非他人在身邊指示，無法遂行其工作者，也可適用失能等級第3級。
此外，若失能險條款書有「為維持生命必要之日常生活活動」等認定範圍，在相關醫師認定後，日常生活尚可自理，也符合第3級失能理賠。
「殘廢失能」並非長者專利，年輕人因意外、疾病也有可能遭遇此風險，且憾事一旦發生，往往造成家中經濟的沉重負擔，轉嫁相關風險是每個人在規劃保險時，不能忽略的重要環節。
