超高齡社會近在眼前 長照險或成必保商品

根據國家發展委員會預估，台灣即將在2025年進入超高齡社會（65歲以上人口占總人口20%以上），不健康餘命約達8年；加上不婚不生的人變多，退休後生活「自己好好照顧自己」愈形重要。如何在需要仰賴他人照顧的時候有足夠的資源？「長照險」可能是未來每個人保險組合中的必保商品。

根據衛生福利部統計，在進入超高齡社會後，有長照需求的人數恐怕破百萬人，其中約65%主要由家人照顧，且根據中華民國家庭照顧者關懷總會調查，平均每月照顧費用超過2萬元；若有送安養機構照顧的需求，每個月的費用將造成退休者不小的經濟負擔。

只不過，由於60歲後長照險保費高昂，且超過投保年齡上限或體況變差後無法投保，國人長照險投保率不到5%，長照風險恐怕是每個人都必須面臨的問題。

長照狀態分兩種 需經醫師判定才算數

「長照險」全名是「長期照顧保險」，要啟動理賠機制，必須經專業醫師診斷後，符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」其中之一才可申請，理賠方式則可選擇「一次給付」或「分次給付」。

其中，針對「生理功能障礙」，需由專科醫生依照巴氏量表(Barthel Index)或依其它臨床專業評量表診斷判定達特定期間（該期間不得高於6個月）以上，在進食、移位、如廁、沐浴、平地行動和更衣等6大項目的日常生活自理能力中，有3項以上被判定無法自行完成，且狀況持續90天以上，但經專科醫師診斷判定前述生理功能障礙為終生無法治癒者，不受該特定期間限制。

至於「認知功能障礙」則需經專科醫師診斷判定達特定期間（該期間不得高於6個月）以上，仍為持續失智狀態，且依照臨床失智量表(Clinical Dementia Rating Scale，CDR)評估達中度以上者。但同樣，經專科醫師診斷判定前述認知功能障礙為終身無法治癒者，不受該特定期間限制。

長照險有3種 理賠條件各不同

目前市面上與長照有關的保險可以分為3種，包括以長照狀態認定的「長照險」，依據巴氏量表檢視是否處於生理功能及認知功能障礙狀態，可以提供分期給付的照顧保險金；以及依疾病認定的「類長照險」，也就是所謂的特定傷病險，罹患的疾病若與保單條款上載明的特定疾病相符合，被保險人就能獲得一整筆的保險理賠金；或是以失能等級認定的「失能扶助險」，保障疾病或意外造成的失能情況，依據失能等級表1級至11級的定義來理賠。

民眾在投保長照險時，應該先評估發生長照狀況後，希望使用哪些長照服務，再回頭評估哪一類長照險可以負擔得起，此外，也得注意到大多長照險「愈老愈貴」及「太老不保」等限制，在自身基本保險保障已建構周全、經濟上行有餘力之時，及早投保才能為自己的退休生活張開更多一層的保障網。