長照爭議多數和財務有關！及早完善長照規劃免紛爭

為減輕長期照顧衍生的財務紛爭，新光人壽因應高齡社會化的長照風險以及通膨時代，新推出具有「增額」機制的長照險「新光人壽長照增安長期照顧終身保險」及「新光人壽長照增安B型長期照顧終身健康保險」，除了提供長期照顧狀態及完全失能雙重保障之外，還讓長照分期給付可以適當反應通膨，使長照家庭可以透過保險的保護網，獲得經濟上的支柱，讓生命陪伴更有品質，用愛守護至親生活。

「新光人壽長照增安長期照顧終身保險」只要符合長期照顧狀態，或者完全失能，保戶即可領取一次保險金與分期保險金。一次金為保額的6倍（合併領取一次為限），可以紓解突來經濟壓力，例如做為養護機構的保證金或是添購輪椅、電動床等醫療照護器材之用。

分期保險金則是每年給付，讓保戶可以支應高頻率的看護費用或者其他生活所需，最高給付年限為16年，是市場上最長的給付期間，且保險金額自第2年起，每年3%單利遞增，增額幅度為目前市場最高，可以避免長照保險金因為通膨而侵蝕掉購買力，更能夠彌補照護開支。舉例來說，假設第1年分期保險金為12萬元，第2年變成12萬元乘以1.03，第三年為12萬元乘以1.06，倘若領到第16年，將是12萬元的1.45倍。

兩張保單主要差別在於保本與否，也就是有無壽險保障，民眾可以根據自己的家庭責任、財務狀況及需求等，選擇合適的保單打造家庭防護傘。「新光人壽長照增安長期照顧終身保險」有提供身故保險金或與祝壽保險金等壽險保障，保費雖然相對較貴，但若是身故前未曾發生長照及完全失能，或是已申領的保險金低於應繳保險費總和的1.02倍時，保戶可以留下身故保險金給家人，適合想留愛照顧家庭的族群；「新光人壽長照增安B型長期照顧終身健康保險」則無壽險保障，保費較便宜，適合預算有限者以及沒有遺族照顧需求的族群，先以較低的預算，做好基本的長照防護網。

面對高齡社會及人口老化的趨勢，無論是處於任何階段的國人，都應該先做好長期照護規劃，特別是趁年輕、身體狀況佳投保，不僅保費便宜，且為自己和家人增添未來保障，也能減少長照財務的紛爭。

新壽長照險商品比較表

物價漲不停 你該選擇哪種長照險？ 選購長照險三大秘訣

新光人壽表示，選擇長期照顧保險，要從投保年齡、保險涵蓋範圍、給付方式、及給付總額等幾個面向去考量，最好在長照或失能事故發生時 提供保險費豁免，讓保障可以持續。

以保障期間來區分，長照險主要有一年期、定期型及終身型。其次，再以保障內容是否包含壽險身故給付，可以分為保本型與消費型，該如何選擇呢？可以掌握以下三大訣竅：

▲先求有再求好：手頭不寬裕者，可以選擇一年期或定期型長照險，保費比終身險便宜許多，或者保額先不用太高，先求「有」再求「好」，等到日後經濟狀況漸入佳境，再轉為購買終身險或是增購保額，讓長照保障更為堅實。

▲視人生階段而定：不同人生階段，家庭責任大不同，青年是一人飽全家飽；壯年則須擔負照顧老小的重責大任；熟齡時家庭責任已逐漸減輕，照顧自己最重要；故選購長照險可以根據人生階段而定，例如壯年族群可以優選兼具壽險及長照保障的保本型長照險，照顧自己也能照顧家人，青年或橘色世代則可以考慮消費型長照險，安排好自己的照護大事，別成為家人的負擔。

▲長照品質的期待：需要多少保額才夠呢？端賴每個人對於長照品質的期待，保額高，可支配的金額較充足，可以選擇較舒適的照護方式提升照顧品質，例如分期金每月3萬元，入住安養機構恐怕還需要自掏腰包，每月6萬元以上即可選擇聘請看護在宅安養；又如若能領到百萬元的一次金，就能添購功能較多元、材質較佳的輪椅、病床等醫療設備，或是將住家改造成無障礙空間。因此，想擁有優質的醫療照護，需要預先規劃足額的保險保障，但仍需與個人保費負擔能力做通盤考量，才能讓保險成為可長可久的安心依靠。