銀髮族保險 如何兼顧經濟與健康需求？

保障要全面 3種險缺一不可

銀髮族可透過保單健檢全面檢視保障缺口，並掌握「及早強化保障」為原則，首先，代表高齡經濟安全保障的退休金，除了趁年輕時及早透過投資規畫之外，也可在還有工作時定期繳納「遞延年金」，退休後即可每年定期獲得保險公司支付的年金；若已退休、身邊還有現金，但擔心長壽風險或想透過保險守住財富者，也可選擇「即期年金」，投入一筆金額之後即可啟動年金給付機制，可做為補強每月現金流的理財工具。

其次，年紀漸長健康風險漸增，銀髮族的住院和醫療需求也隨之提高，包括住院日額、手術醫療、特定傷病等保障面向都要特別留意，此外，癌症已連續40年蟬聯國人10大死因之首，癌症保障可選擇具有一次性給付特色，或針對癌症精準治療給付的補強型商品，確保罹癌時資金彈性運用，獲得較佳的醫療品質。

此外，少子化讓「養兒防老」的觀念逐漸淡化，銀髮族一旦失能、失智或是長年臥病在床無法自理，長照費用就難以避免，長照保險是當發生日常生活自理能力及認知能力失能時，提供每月的照顧費用，確保長期照顧的生活品質，不過目前市面上的長照險保費不便宜，建議搭配政府的長照2.0服務，做為補貼性質的投保。

行有餘力 提高意外險保額增強保險韌性

有了3大類保險形成的保護網後，若銀髮族行有餘力，還可以提高意外險、傷害醫療險的保額，增強保險韌性。意外險雖需同時符合「外來、非疾病、突發」的事故才理賠，但老人家有可能因交通、家務、行動、運動發生意外，導致受傷的機率也不小，而且醫治、復原費時較長，且意外險的保費便宜，不會隨著年齡而影響保費，多具高槓桿倍數，對高齡族是效益很高的險種。

因應高齡化社會的來臨，包括壽險、產險業者近幾年也陸續推出針對銀髮族專屬的保單，將初次投保年齡提高至50歲或60歲以上才能承保，最高可續保至90歲，解決銀髮族遭到拒保或是要繳超高保費才得以承保的問題；其中，產險業者推出的銀髮族保單保費相較壽險業者推出的保單低廉，也是高性價比的選擇。

需要注意的是，銀髮族保單在投保前，須注意是否有特殊規定，且由於產險業者的保單雖然保障項目多，保費相對親民，但通常採取「一年一保」，若理賠紀錄多或體況有變化，被拒保機率就很大；相對之下，壽險業者的銀髮族保單雖然需要先購買主約，保費相對較高，但往往不會任意停賣及多半能「自動續保」，對高齡族較具保障；在價格與保障的天平上，銀髮族可以視自己的財務狀況及實際需求，做出最好的選擇。