面臨長照風險 長照三寶填補財務缺口
根據衛生福利部統計，國人平均不健康餘命接近8年，換句話說，每個人都有可能在人生的最後階段面臨到需要被照顧的時刻，無論是由家人照顧或是請看護，甚或轉至照護機構，背後皆伴隨著龐大的費用，此時風險若未有效移轉，財務缺口恐影響到退休後的生活品質。
面對如此龐大的長照需求與壓力，「長照三寶」的討論度也日益熱烈。所謂「長照三寶」指的是長期照顧險、特定傷病險以及失能扶助險，儘管這些保單看起來很相似，但內容卻大不相同。
長照三寶各有特點 做好功課保障才全面
其中，「長照險」以「長期照顧狀態」為理賠依據，主要分為生理功能障礙、認知功能障礙共2種判定標準，無論是生理或認知障礙，只要符合其中一項，且一定時間以上無法治癒，即可啟動理賠。給付方式有2種，包含一次性給付保險金或分期給付保險金，但要注意的是，如保戶透過長期治療，身體逐漸好轉時，長照險的給付將暫停。
特定傷病險是依照疾病定義做為理賠條件，分為重大疾病險、重大傷病險、嚴重特定傷病險，例如如帕金森氏症、阿茲海默症、腦中風、癱瘓等，符合保單條款疾病的定義即可理賠，而理賠方式為一次性給付及分期給付，但每家保險公司的商品設計不同，因此特定疾病、給付方式也會有所不同，建議在投保前貨比三家才不吃虧。
此外，失能扶助險依照「失能等級表」認定理賠標準，無論是疾病或意外造成的失能，只要失能等級符合1至6級，即會按比例理賠，每家保險公司的保單條款不同，部分提供一次性給付，另也有每月定期給付的失能扶助保險金。
要買哪一寶？ 評估需求與預算
只不過，長照三寶要買齊，消費者口袋得夠深，最好還是回歸「未來可能需求」、「目前的預算」兩方面去評估適合自己的保險商品；年輕族群仍在打拼工作階段，預算有限，但意外、疾病致癱的風險較高，可以保費相對便宜的失能扶助險為主，至於長者失能及失智的風險較大，可鎖定長照險作為優先投保的險種。至於重大傷病險因是轉嫁特定疾病的風險，理賠範圍明確是優點也是缺點，投保前須多加考慮。
在投保前還得注意，保單是否有「豁免保費」機制，確保當被保險人發生保單條款事故時，不須繼續繳納剩下的保費仍可獲得保障，最好還可挑選給付期超過10年的保單，才能夠獲得較完整的保障。
此外，無論是長照險、特定傷病險險還是失能扶助險，最高投保年齡可能只到70歲，甚至有些保單只接受65歲或60歲以下的人投保，所以想規畫最好要趁早，愈晚買保費可能會愈貴。預先做好準備，才能避免拖累家庭經濟與家人生活，不讓家人成為辛苦的「在職照顧者」，也才能享有安心有品質的退休生活，這才是規畫長照相關保障最終的目的。
