想存退休金 儲蓄險是解方嗎？
許多人將「儲蓄險」當作「可以儲蓄又有壽險功能」的理財工具，卻忽略了儲蓄險的本質依舊是「壽險」，繳的保費除了儲蓄之外，也有部分購買了壽險，且預定利率還可能低於通膨，若將儲蓄險作為主要累積退休金的方式，恐怕到退休時，購買力會不如預期。
事實上，並沒有一種保險叫做「儲蓄險」，而是在產品類別上，只要是具有儲蓄功能的險種，例如年金險、利變型保險等，為了方便行銷，都會被納入「儲蓄險」的範疇內，只是儲蓄險往往只有簡單的壽險保障內容，著重的是在保障期間可以領回利息及本金。
注意！ 宣告利率不等於報酬率
為了吸引民眾投保，業務員經常以保單上的宣告利率、預定利率做為話術，但事實上，這兩個利率並不等於保單的保證報酬率，其中，預定利率與保費多寡相關，預定利率越高的儲蓄險，要繳的保費會較低；反之，預定利率越低，需要繳的保費就越多。至於保險公司需要定期公布的宣告利率，則是這段時間保險公司利用保費獲得的報酬率，會隨著經濟環境及經營績效而波動，不是保單存續期間全期固定或保證的利率，也不等同於投資報酬率。
投保儲蓄險，「內部報酬率(IRR，Internal Rate of Return)」才是保戶應該重視的指標，內部報酬率是利用保戶每期支付的保費、繳費年期、解約時領取的解約金，來衡量保單年化報酬率，對保戶而言，才是真實的報酬率指標。
此外，投保儲蓄險最忌提前解約，由於儲蓄險仍屬保險，一旦提前解約，就得支付這段期間的保障、附加費用，領回的解約金勢必低於所繳保費；若投保之後真的無力續繳，又捨不得已經繳出去的保費，可以選擇減額繳清降低保額，就不用繳納後續的保費，保險也持續有效。
儲蓄險仍有優點 3類人適合布局
雖然儲蓄險實際的投資報酬率可能令人不滿意，但還是有一定的優點存在。例如可以強迫儲蓄，因為若提前解約，勢必拿不回本金，所以對於沒有儲蓄習慣的人，還是可以做為強迫自己儲蓄的一種商品；且在每年5月申報的綜合所得稅中，還可以作為列舉扣除額。
也因此，對於想要投資賺穩定的配息，但又很怕虧損的「保守族」而言，儲蓄險可以以時間穩穩換取報酬，但需特別注意的是，儲蓄險滿期前，盡量不要解約，一旦提早解約，有可能會因領不回完整的本金而造成虧損。
還有，對於不喜歡也沒有多餘時間去研究理財工具、只希望時間一到就可以加減獲得額外的獲利的「忙碌族」，想要投資獲利又沒時間去學習或是摸索，儲蓄險相比其它投資工具來說，只要能確保不動用到資金，就不用擔心會賠錢。
此外，希望可以有地方安心存放資產、傳承給下一代的「傳承族」，也可以在個人資產豐厚時適時購買長年期儲蓄險，透過指定受益人方式同時配合某些條件，讓子女在自己身故後，得以獲得增值過的保險金。
雖然可以協助累積退休金的投資工具百百種，但其實每個人的投資理財方式和風險承受度都不同，有些人會去投資股票、基金或是債券等賺取較高的報酬，但也有許多人擔心風險而選擇儲蓄險作為理財的工具之一，只要在投保前應該仔細想清楚購買儲蓄險的目的為何，評估好個人的繳費能力，善用儲蓄險的特性，也可以穩穩地幫自己累積一桶金。
