最沉重的負擔 房貸壽險留愛不留債
根據聯合徵信中心最新統計，2023年全年平均房貸金額785.1萬元、房貸餘額平均為605.1萬元，面對這筆可能是人生中最大的一筆負債，若家中的經濟支柱發生意外，如何轉嫁風險？房貸壽險可能是解方。
房貸壽險就是給房屋貸款人保的壽險，申請房貸時就可同時辦理，一旦房屋貸款人在房貸期間身故或失能，保險公司就可以針對未及清償的剩餘房貸，進行理賠，房屋貸款人的家屬就不用繼續背負房貸，也就是所謂的「留愛不留債」。
房貸壽險分兩種 適用族群各不同
房貸壽險又分為兩大類別，分別為平準型及遞減型。平準型保障額度是固定的，扣除房貸餘額後的剩餘保額，會理賠給指定受益人，但保費也會相對較高。由於保費高，較適合經濟條件較好、雙薪收入、有仍須扶養的父母子女的家庭。
遞減型房貸壽險保障額度則是隨著房貸餘額逐年遞減，扣除房貸後餘額所剩無幾，除非房貸提前結清，讓房貸壽險轉換成一般定期壽險，否則很難有剩餘保額留給指定受益人，不過遞減型的房貸壽險相較平準型，比較適合首次購屋、收入較拮据、成員較少的小家庭。
總結而言，房貸壽險具有以下特色：1.房貸壽險會相較一般定期壽險便宜，且無須體檢，身體狀況較差的人也可投保；2.房貸壽險的保費可算入房貸；3.房貸壽險可搭配失能險、意外險等其他保險；4.若同時辦理房貸和房貸壽險，可讓銀行確保自己還款能力較高，有機會取得較優惠的房貸利率。
躉繳或是分期繳 各有優點
對於本身壽險理賠額度不足以支付剩餘房貸的人而言，房貸壽險是一個以小金額獲得大保障的方法之一，尤其是購入的房屋是以長期自住為主，投保房貸壽險可避免因自身意外造成房屋被迫售出，甚至被法拍的命運。
想要在買房時順便投保房貸壽險的人，可依自己的經濟狀況與資金運用方式，選擇躉繳及分期繳；躉繳的好處除了保費可比分期繳便宜1至3成之外，因為保費一次繳清，可以保證繳房貸期間保障不中斷，不過要評估自己的財務狀況是否可以負擔；至於分期繳可分季繳、半年繳、年繳，以刷卡、轉帳、帳戶扣款、付現等方式支付，雖支出分配彈性不少，但也容易因為停繳而導致保障中斷。
此外，要注意「房貸壽險」的投保目的為轉嫁房貸風險，所以要保人及被保險人均須為「房貸借款人」本人，才能順利解除貸款人遺留下來的債務問題；規劃「房貸壽險」保障時也建議以「足額足期」為原則，保額應與房貸金額相同，保障年期也應與房貸貸款年期相同，才能避免保障漏洞。
雖然房貸壽險優點不少，但畢竟屬於定期壽險，期滿就不再有保障，因此保險期間最好不低於貸款年間，而且沒有保本、還本，很在意保本、不想浪費保費的人可以三思。
