失智症照護費用驚人 轉嫁風險靠保險
隨著台灣人口老化加速，失智時鐘轉動的速度也愈來愈快，根據衛生福利部委託國家衛生研究院進行的「全國社區失智症流行病學調查」推估，2024年65歲以上失智症人口數約35萬人，而到了2041年65歲以上失智症人口數更會增加至68萬人左右。
失智症是一種因老化或腦中風等疾病造成的腦神經退化慢性疾病，症狀不單只有記憶力減退，還會影響到其他認知功能，包括語言、判斷、注意力、方向感等，嚴重程度足以影響人際關係與工作能力。
轉嫁失智風險 這4種保險有賠
目前因失智失能符合保單條款會理賠的保險共有4種，一旦發生失智風險，可以轉嫁照護費用、填補財務缺口。
其中，長照險必須經專業醫師診斷後，符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」兩者之一才可申請，「生理功能障礙」需由專科醫生依照巴氏量表(Barthel Index)或依其它臨床專業評量表診斷判定；「認知功能障礙」則需經專科醫師診斷判定達特定期間，且依照臨床失智量表(Clinical Dementia Rating Scale，CDR)評估達中度以上者才予以理賠。
至於失能險理賠認定是以「失能等級表」為基準，須符合表內的11個項目才具備理賠資格，但從輕度失能到中重度失能都有給付，保障範圍比長照險更寬廣；若為輕中度失智，比如出現失語、失認、失行等症狀，但日常生活尚可自理，則屬於第3級失能。
此外，有些特定傷病險將重度阿茲海默氏失智症明確納入保障範圍內，若取得相關證明文件，保險公司會根據保額理賠；或是失智症患者後期伴隨精神病症狀，申請到健保局核發的重大傷病卡後，也可申請理賠。但由於大多數特定傷病險及重大傷病險在理賠一次保險金後，保單就會隨即終止，這筆一次性保險金通常無法支應失智症患者平均8至12年的長期照護費。
以認知障礙為依據 失智險成後起之秀
保險公司近年也開始推出以「認知功能障礙」為理賠依據的險種，甚至有輕度失智，即認知功能障礙達到1分就能理賠的保單。
由於失智險訴求是只要符合「認知功能障礙」即提供保險理賠，主要依病程輕、中重度，分為「認知功能障礙初期」與「認知功能障礙」2種；相較於長照險以「認知功能障礙」與「生理功能障礙」為理賠認定標準、失能險以符合保單條款失能等級表為標準，失智險理賠的範圍相對較小，但定義更明確，保費也更為便宜。
考量到失智症是不可逆的疾病，失智險也大多加入「健康促進」的概念，只要保戶健康檢查或走路步數在一定數值、條件內，失智險就提供保費折抵機制，讓保戶維持良好生活習慣與健康，降低罹患失智症機率。
此外，也由於失智險分為「終身險」與「定期險」，若要投保需要額外注意，終身險大多為限期繳費，保障到99歲，保費採平準費率，不會隨年齡而成長；定期險則有長年期與1年期2種，長年期同樣是限期繳費，但只保障到85歲，也是平準費率，1年期失智險可續保至被保險人85歲，年繳保費依續保年齡增長，有保證續保但不保證費率永久不變，預算有限者雖可考慮定期險，但要注意年繳保費的變化，若老後保費變貴，是否具有負擔能力。
